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年金险是一种投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满的保险产品。年金险有着安全、稳定、长期的特点，可以作为养老、教育、资产传承等方面的理财工具。
那么，为什么越来越多的保险营销员不把年金险卖给富人了呢？02年金险的市场需求和竞争格局年金险作为一种养老保障产品，其市场需求主要受到以下几个因素的影响：1.人口老龄化。
随着社会经济的发展和医疗水平的提高，中国人口老龄化程度不断加深，预计到2025年，60岁以上老年人口将达到3.5亿，占总人口的19.8%。这意味着养老问题将更加突出，老年人对于养老收入的需求将更加迫切。
展开剩余87%2. 社会养老金缺口。目前，中国社会养老金制度主要由基本养老保险、企业年金、职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险组成，其中基本养老保险是最重要的一项。然而，由于制度设计、经济增长、就业形势等多种因素的影响，基本养老保险面临着收支不平衡、缴费率低、待遇水平低等问题。据估计，到2050年，中国社会养老金缺口将达到8.6万亿元。
这意味着社会养老金难以满足老年人的养老需求，需要其他方式进行补充。3.个人理财意识提高。随着社会经济的发展和居民收入水平的提高，越来越多的人开始关注自己的财富管理和规划。尤其是中高收入群体，他们不仅要考虑自己的消费需求和生活品质，还要考虑自己的未来规划和风险防范。
因此，他们对于个人理财产品的需求也日益增长。以上三个因素共同推动了年金险市场的发展。根据中国银保监会（CBIRC）的数据显示，2022年，我国年金险保费收入为1.2万亿元，同比增长16.9%，占寿险业务保费收入的比重为28.5%。预计到2025年，我国年金险市场规模将达到2.8万亿元，年均复合增长率为18.4%。
然而，年金险市场也面临着激烈的竞争和挑战。一方面，国家对于养老保障体系的改革和完善，将提高社会养老金的覆盖率和水平，增加个人储蓄性养老保险的选择和参与度，这将对商业年金险形成一定的替代和挤出效应。另一方面，银行、基金、证券等其他金融机构也在积极布局养老金市场，推出各种具有养老功能的理财产品，与年金险展开竞争。
未来养老金替代率还有可能再提高吗？人大教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用最近接受《财经》杂志采访时表示：我想难了！给大家简单科普一下中国养老金融50人论坛，这是一个由央行副行长、全国社会保障基金理事会副理事长、人力资源和社会保障部原副部长等人组成的专业智库，专门研究我国的养老金融，为政府制定养老政策提供支持的。为什么说养老金替代率很难再提高呢？董教授也在采访中给出了答案。
我国人口老龄化的速度和未来都超预期，你也许看过这样一个数据：到2050年前后，中国65岁以上老人将达到总人口的30%，差不多每三个人当中就有一个超过65岁。
这个数据来自联合国开发计划署和中国社科院共同撰写的《2013中国人类发展报告》。
很多人不知道的是，这个预测的前提是，平均一对夫妇生育1.8个孩子（也就是生育率1.8）。
现实是，2013年以后现在股票配资，我国的总和生育率从没有达到过1.8，即便全面放开了二孩。2020年，我国的总和生育率为1.3，已经低于1.5的国际警戒线。2021年的生育率就更低了，只有1.15——日本去年还有1.3，不敢相信我们已经比日本都低了......在持续低迷的生育意愿下，人口老龄化的速度要比原本预测的来得更快。
不用等到2050年，我们就会面临“三人行，必有一老”的局面了。老龄化对养老金系统最大的影响是，交养老金的劳动力少了，领养老金的老人多了，国家的养老负担更重了。中国面对的不是老龄化高峰，而是老龄化高原董教授在采访中表示：“中国未来面对的不是人口老龄化高峰，是人口老龄化高原。”为什么这么说呢？因为当65岁以上老人占比达到30%后，这么高的老龄化水平并不会马上降下来，而是会一直持续下去，直到本世纪末。中国面对的不是老龄化高峰，而是老龄化高原
这长达数十年的时间里，平均1个多劳动力缴纳的社保，就要承担1位退休老人的养老金，供需矛盾持续紧张，对于现付现给的社保养老金系统来说，这是前所未有的巨大挑战。
而这几十年，正是80后和90后领养老金的时间。了解了这些，也就不难理解为什么说，我们的社保养老金替代率很难再提高了。“40%几确实不够，所以要在年轻的时候，工作的时候，就开始做第二、三支柱补充的积累性的养老金，”董教授建议。内地市场可能是。
最激进的养老年金市场，出于对人类长寿风险的担忧，其他保险市场上，领取确定的终身养老年金险已经非常少见，即使有，回报率也非常低。
以美国为例，根据Wink发布的2021年第一季度美国年金市场销售报告，传统固定收益年金的市场占有率只有0.8%。为什么在美国买固定收益年金的人那么少呢？因为它的保证收益只有2%上下。
再比如中国香港地区的年金险，基本都是分红型的，虽然按照计划书的演示，预期回报率能达到5%左右，但保证的回报甚至不到1%，主要依赖分红，而分红是不保证的。分红险的本质，是保险公司让客户共同承担风险。而收益确定的年金险，则是客户把长寿风险和市场风险都转移给了保险公司。
相比之下，内地保险市场的主流养老年金，仍是领取确定的终身养老年金，而且出于竞争需要，一些保险公司推出的终身年金，领取到90岁时，IRR能达到4.5%左右。但这样的产品不会成为将来的常态，因为保险公司会有赔穿的风险。
投保须知投保年龄：0 周岁（须出生满 30 日）至 75 周岁
保险期间：终身
交费方式：趸交、3 年、5 年、6 年、10 年
保险责任✅生存年金
本合同生存年金开始领取日分为：
（1）若您选择的交费期间为趸交、3 年交或 5 年交，本合同生存年金开始领取日为第 5 个保单周年日；
（2）若您选择的交费期间为 6 年交，本合同生存年金开始领取日为第 6 个保单周年日；
（3）若您选择的交费期间为 10 年交，本合同生存年金开始领取日为第 10 个保单周年日
（1）方案一
生存年金领取方式为按年领取时，自生存年金开始领取日（含）起至被保险人身故，若被保险人在每个保单周年日生存，我们按本合同当时的基本保险金额给付生存年金。
生存年金领取方式为按月领取时，自生存年金开始领取日（含）起至被保险人身故，若被保险人在每个保单周月日生存，我们按本合同当时的基本保险金额乘以 8.5%给付生存年金。
（2）方案二
生存年金领取方式为按年领取时，自生存年金开始领取日（含）起至被保险人年满 60 周岁后的首个保单周年日（不含），若被保险人在每个保单周年日生存，我们按本合同当时的基本保险金额给付生存年金；自被保险人年满 60 周岁后的首个保单周年日（含）起至被保险人身故，若被保险人在每个保单周年日生存，我们按本合同当时的基本保险金额的 4 倍给付生存年金。
生存年金领取方式为按月领取时，自生存年金开始领取日（含）起至被保险人年满 60 周岁后的首个保单周年日（不含），若被保险人在每个保单周月日生存，我们按本合同当时的基本保险金额乘以 8.5%给付生存年金；自被保险人年满 60 周岁后的首个保单周年日（含）起至被保险人身故，若被保险人在每个保单周月日生存，我们按本合同当时的基本保险金额的 4 倍乘以 8.5%给付生存年金。
✅身故保险金
如果被保险人身故，我们按以下二项中金额较高的一项给付身故保险金，本合同终止。
（1）被保险人身故时，本合同基本保险金额所对应的现金价值；
（2）被保险人身故时，本合同基本保险金额所对应的已交保险费
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